Gửi tiết kiệm, mua chứng chỉ tiền gửi hay trái phiếu ngân hàng có lợi hơn?



--

Gửi để dành ngân hàng đang là chọn lựa của nhiều người do những ưu điểm như tính thanh khoản cao (có thể rút tiền bất kỳ lúc nào), kỳ hạn linh hoạt, ít không may và là sản phẩm tất cả ngân hàng đều có. Người gửi có thể rút sổ trước hạn và nhận mức lãi suất không kỳ hạn, hoặc cầm cố để vay khi cần. Bên cạnh đó, ngày càng có nhiều loại sản phẩm như gửi tiền trực tuyến, tiết kiệm gửi góp… thuận tiện và đảm bảo các nhu cầu khác nhau.

Thông thường, với khoản để dành kỳ hạn dưới 2 tỷ đồng và kỳ hạn một năm, mức lãi suất mà các ngân hàng trả biến động 6,8-8,5% một năm. Với những khách hàng có số dư tiền tỷ lớn, mức lãi suất cũng có thể có thể lớn hơn 0,1-0,2%.

Tuy nhiên, khi đang gửi để dành lãi suất cao nhất hiện giờ là khoảng 9%, trong năm vừa rồi, nhiều ngân hàng đã đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất lên tới 10,2% một năm. 

Về bản chất, chứng chỉ tiền gửi là loại giấy tờ có mức giá tựa như sổ tiết kiệm, tuy nhiên chỉ được ngân hàng ban hành theo từng đợt tùy nhu cầu vốn của họ. Mệnh giá từ 100.000 đồng đến vài tỷ đồng, kỳ hạn 1 tháng đến 10 năm.

Hiện nay, các nhà băng thường phát hành chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài trên hai năm với lãi suất cao hơn so với gửi dành dụm 0,5 – 2% một năm, nhằm thu hút nguồn chi phí dài hạn

Gửi dành dụm có kỳ hạn, người gửi tiền vẫn có thể được rút trước hạn, miễn chấp nhận lãi suất không kỳ hạn. Nhưng với chứng thư tiền gửi, điều ấy gần như chẳng thể (trừ một số loại có kỳ hạn ngắn). Bạn chỉ cũng có thể có thể chuyển nhượng và cầm cố để vay vốn với lãi suất thanh toán cao hơn lãi suất nhận được từ chứng chỉ tiền gửi. Thực tế việc chuyển nhượng cũng tương đối khó khăn do ít người tiêu dùng và nếu cầm cố thì khách sẽ chịu thiệt vì phải bỏ thêm chi phí vay.  Vì vậy. t ính thanh khoản của chứng thư tiền gửi kém hơn sổ dành dụm . Đây là kênh đầu tư phù hợp nếu bạn có tiền nhàn rỗi trong thời gian dài.

Gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Ảnh: Anh Tú. 

Gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Ảnh: Anh Tú. 

Cùng với chứng thư tiền gửi, ngân hàng cũng đều đặn phát hành trái phiếu – loại hồ sơ ghi nợ của ngân hàng. Nhìn chung đây đều là hồ sơ có mức giá của ngân hàng, có rủi ro thấp với mệnh giá, kỳ hạn khác nhau, nhưng phần lớn là trung, dài hạn.

Lãi suất của trái phiếu ngân hàng kỳ hạn 2-3 năm thường từ 6,5 đến hơn 7% một năm, tương đương với lãi suất để dành dài hạn nhưng số chi phí gửi phải lớn hơn. Còn trái phiếu có kỳ hạn dài hơn (5-10 năm) thường sẽ có lãi suất thả nổi, bằng trung bình kỳ hạn 12 tháng cộng biên độ 1,2-2%. Nếu ngân hàng không mua lại trái phiếu vào trong ngày thi hành quyền mua lại, lãi suất trái phiếu áp dụng cho các năm cuối có thể lần lượt bằng lãi suất kỳ hạn 12 tháng thêm nữa đó 2,5 – 3% một năm, tuy vậy đa phần nhà băng đều mua lại để né việc thanh toán lãi cao.

Về lý thuyết, lãi suất của trái phiếu thường cao hơn chứng thư tiền gửi do lãi từ đầu tư trái phiếu bị tính thuế thu nhập cá nhân khi đang thu nhập từ gửi dành dụm và mua chứng chỉ tiền gửi không phải đóng thuế. Tuy nhiên, nếu so mức lãi suất thực tiễn các nhà băng công bố, trái phiếu ngân hàng lại đang kém cuốn hút hơn so với chứng thư tiền gửi cùng kỳ hạn mức lãi suất .

Về tính thanh khoản, loại trái phiếu này cũng không được phép phải trả trước hạn như chứng từ tiền gửi, nhưng thông thường các ngân hàng có mua lại trái phiếu sau hơn nửa thời gian. Khách hàng có thể cầm cố tại chính ngân hàng hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác khi có nhu cầu vay vốn với lãi suất chênh lệch khoảng 0,5% một năm. Ngoài ra, người nắm giữ trái phiếu có quyền chuyển nhượng, bán, cho tặng, thừa kế…

Nhìn chung, cả ba kênh tiết kiệm, chứng thư tiền gửi và trái phiếu ngân hàng đều là kênh đầu tư ít rủi ro giúp người dân có thể tối ưu được khoản tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên, khi quyết định đầu tư, hãy cân nhắc về lãi suất, tính thanh khoản và điều kiện cụ thể đối với những mặt hàng này để có lựa chọn thích hợp nhất với tình hình tài chính của bạn.

Quỳnh Trang

Gửi bài viết chia sẻ ở đây hoặc về [email protected]

Sưu Tầm: Internet – Tạp chí bất động sản: TopVn

Bài Viết Liên Quan


Bài Viết Khác

--